Кредит – это всегда сделка на условиях банка и выгодаполучатель от нее также всегда один. В нашей стране примерно до 25% выданных кредитов являются с точки зрения банков проблемными. То есть, такими, по которым клиент либо вообще отказывается платить, либо заставить сделать его это получается лишь с применением, имеющихся правовых процедур (получение решения суда о взыскании долга, наложение взыскания на предмет ипотеки, привлечение к ответственности поручителей и т.д.).

Однако далеко не всегда наличие решение суда о взыскании долга делает реальным получение желаемых денег банком. Часто, изначально понимая безнадежность конкретного должника, банк прибегает про продажи его долговых обязательств по кредитному договору третьим лицам, примером коллекторам.

Такие договора называются договорами уступки права требования по кредитному договору, а в сфере финансов они носят названия договора факторинга.

Согласно договора факторинга, одна сторона (фактор) передает либо обязуется передать денежные средства в распоряжение другой стороны (клиента) за плату, а клиент отступает либо обязуется отступить свое право денежного требование к третьему лицу (должнику).

Существенным условием данной сделки является платность передачи права требования к третьему лицу (должнику).

По такому же принципу происходит отступление права требования по договору ипотеки.

Стоит отметить, что банки очень часто прибегают к уступке права требования по кредитному договору и договору ипотеки. Особенно они применяют данный вид сделки в тех случаях, когда сроки исковой давности истекли, либо пребывают на грани, а также сам должник является неплатежеспособным.

Однако нельзя не отметить массовости в нарушениях положений гражданского законодательства и отраслевых актов, регулирующих рынок финансовых услуг, при составлении договоров уступки права требования по кредитному договору (договор купли-продажи имущественных прав) и, в особенности, уступки права требования по договору ипотеки.

При этом грубые нарушения требований законодательства могут повлечь за собой недействительность сделки посредством принятия соответствующего решения суда, либо быть ничтожными в силу закона. Знание таких типичных ошибок, дает возможность оспорить продажу (уступку) права требования по договору ипотеки, кредитному договору и избежать взыскания.

Нужно помнить, что согласно положений Гражданского кодекса Украины сторонами в договоре факторинга может быть банк либо другое финансовое учреждение (фактор) и с другой стороны юридическое лицо либо физическое лицо-предприниматель.

При этом, такие требования необходимо комплексно понимать у взаимосвязи с тем, что кредитором может быть лишь банк либо другое финансовое учреждение, имеющее соответствующую лицензию Национального Банка Украины на проведение таких операций.  Таким образом, физическое лицо не может приобретать право требования долга согласно договора факторинга. Касательно юридических лиц и физических лиц – предпринимателей, то стоит не забывать, что указанные субъекты должны иметь соответствующую лицензию НБУ на ведение кредитных операция, так как теперь они являются кредиторами, в рамках приобретенного права требования по кредитному договору.

Тоже самое касается продажи (уступки) права требования по договору ипотеки, а также такой договор подлежит обязательному нотариальному заверению и государственной регистрации.

Несоблюдения нотариальной формы при заключении договора уступки права требования по договору ипотеки влечет его ничтожность, то есть, такой договор является недействительным в силу закона и в дальнейшем признавать его недействительным в судебном порядке нет необходимости.

Грубым нарушением Закона Украины «Об ипотеке» будет также не уведомление должника об изменении ипотекодержателя в силу договора об уступке права требования по договору ипотеки в течении 15-ти дней с момента такой сделки.

Подытоживая, стоит сказать, что наличие хоть одного из указанных выше нарушений гражданского законодательства может повлечь за собой признание договора продажи имущественных прав по кредитному договору (договора уступки права требования по кредитному договору), договора уступки права требования по ипотечному договору, — недействительными.

Разумеется, что для надежной защиты и реализации ваших прав необходим адвокат, специалист в отрасли банковского права и кредитных отношенный. Обращение к профессиональной правовой помощи, сделает возможным признание договоров уступки права требования по кредитному договору, ипотечному — недействительными и, как следствие, избавление от долговых обязательств.