На сегодняшний день наверняка практически не осталось людей, которые не пользуются банковскими картами. Сейчас банковская карта является по-сути необходимостью. Но мало кто при оформлении такой карты и подписании договора (заявления) с банком обращает внимание на то, что подписывает. Ведь, казалось бы, что человек всего лишь хочет получить карту и больше ничего. Однако, у банков есть своя задача – навязать клиенту как можно больше услуг, с которых банк будет иметь прибыль.
Одна из таких услуг – установление кредитного лимита на карту. И, казалось бы, что в этом нет ничего плохого, но как только человек воспользуется таким кредитным лимитом один раз, последствия могут быть абсолютно разными.
Неединичные случаи, когда в результате установления кредитного лимита на карту, банки в последующем пытались взыскать с клиента задолженность якобы по кредитному договору. В таких делах банки ссылаются на то, что клиент якобы признает кредит путем постепенного погашения задолженности. Но зачастую такое погашение кредитного лимита осуществляется путем списания банком денежных средств, имеющихся на банковской карте.
Давайте разберемся детальнее о законности различных действий банка и о том, какие действия могут расцениваться как признание кредита.
В первую очередь хочу отметить, что согласно законодательству Украины, кредитный договор должен заключаться в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой соответствующие последствия. Поэтому, по моему глубокому убеждению, установление кредитного лимита на банковскую карту без согласия клиента, оформленного в письменном виде, нельзя считать заключением кредитного договора. Любой кредит, в том числе и установленный кредитный лимит, должен быть прописан в договоре с клиентом. Многие клиенты указывают в заявлении на получение карты желаемый кредитный лимит, тогда к банку меньше вопросов. Однако зачастую такая строка в заявлении (договоре) пустая, но банк все-равно навязывает подобную услугу.
Что касается списания денежных средств с банковского счета в счет погашения кредитного лимита, то глубоко убежден, что такие действия нельзя считать признанием долга. Ведь человек в такой ситуации не имеет никакого волеизъявления на такие действия. Банк самостоятельно осуществляет указанные действия по своему усмотрению.
Что касается действий должника, которые могут расцениваться как признание кредитного договора и наличного долга, то по этому поводу высказывал свою позицию Верховный Суд в постановлении от 9 ноября 2018 по делу № 911/3685/17.
Суд указал, что к действиям, которые могут свидетельствовать о признании долга можно отнести признание предъявленной претензии; изменение договора, с которого усматривается, что должник признает наличие долга, а так же просьба должника о таком изменении договора; письменная просьба отсрочить уплату долга; письменное обращение должника к кредитору по обеспечению уплаты суммы долга; частичная уплата должником или с его согласия другим лицом основного долга и / или сумм санкций. По-сути, такой позиции и придерживаются суды при рассмотрении дел о кредитной задолженности.
В любом случае каждый конкретный спор нужно рассматривать отдельно. При наличии спора с банком либо другим финансовым учреждением, советую сразу же обращаться к опытному адвокату, который поможет разобраться в законности действий финансового учреждения, а также не допустить нарушения Ваших имущественых прав.