Кредитование физических лиц распространено во всех странах мира. Украина не является исключением. Со временем оказание услуг с кредитования усовершенствуется, и сейчас можно получить деньги не выходя из дома.
В то же время усовершенствовались и формы обмана потребителей, появились новые уловки и проблемы. Так, заключая кредитный договор онлайн, Вы получаете не только быстрые деньги, но и долговую кабалу, поскольку обычно процентные ставки и штрафные санкции на подобного рода кредиты, являются неподъемными.
Для понимания своих прав и обязанностей по закону, необходимо, прежде всего, разобраться в правовой природе кредитного договора.
Согласно нормам Гражданского кодекса по условиям кредитного договора банк или другое финансовое учреждение обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме и на условиях, установленных договором, а заемщик должен вернуть кредит и уплатить проценты. Из самого определения кредитного договора исходит, что кредит могут выдавать только банки и финансовые учреждения. То есть, если кредитор не имеет такого статуса, то договор уже будет считаться недействительным.
Второй момент, это то, что ст. 1055 ГК Украины четко прописывает форму кредитного договора. Законодатель говорит, что форма кредитного договора должна быть письменной. Кроме того, в кодексе конкретно прописано, что несоблюдение письменной формы влечет за собой ничтожность договора.
Конечно же, кодекс писался ранее и в нем учтены не все нюансы и особенности технологического прогресса. Тогда такое понятие как «онлайн кредит» еще не упоминалось.
Со временем, законодательство об электронной коммерции обозначило возможность заключать сделки в электронном виде, с наложением электронной цифровой подписи. Однако организации, предоставляющие онлайн кредиты, помнят лишь о возможности заключения онлайн договора, но никто не вспоминает о понятии электронной цифровой подписи и ее необходимости. Электронная сделка должна иметь фиксацию воли сторон. Одно введение смс кода не может быть подтверждением Вашей воли на заключение указанной сделки и согласия с ее условиями.
Основная часть исков по предоставлению кредитов онлайн касаются именно признания договора действительным и взыскания средств. Но все-таки, стоит сказать, что судебная практика в подобных спорах неоднозначна. Некоторые суды исходят из обязательной письменной формы кредитного договора и отказывают финансовым организациям в признании действительности договора. Некоторые суды все же становятся на сторону кредиторов и удовлетворяют подобные иски. В таких случаях суды ссылаются на норму закона, которая говорит о возможности признать действительность договора в случае, когда одна из сторон совершила действие, а вторая сторона подтвердила ее совершение, в том числе, путем принятия исполнения первой стороной. Таким принятием исполнения суды считают предоставление сканкопий личных документов, данных банковской карты и введение смс с кодом подтверждения.
Но, хочу сказать, что я, как адвокат по кредитным договорам, в частности – оспаривании онлайн кредитов, не согласен с такой трактовкой судов. И считаю, что в подобных спорах нужно бороться и доказывать ничтожность кредитного договора.