В сегодняшних условиях, наверное, только единицы людей не пользовались кредитами. Большинство граждан, так или иначе, пользуются услугами банков либо МФО, которые сейчас достаточно популярны, для получения денежных средств в долг. Не редкими являются ситуации, когда наступает срок возвращения кредита, но человек не может совершить оплату по тем или иным причинам. Наивно полагать, что финансовое учреждение забудет о Вашем долге. Проценты, пеня, штрафы по кредиту в любом случае будут насчитываться, а долг будет стремительно расти.
Понимая, что у человека нет финансовой возможности выплачивать долг как положено по условиям договора, банки и МФО якобы идут навстречу и предлагают реструктуризировать долг. При этом сотрудники финансовых учреждений рассказывают только плюсы реструктуризации и неким образом вводят человека в заблуждение.
Так что же такое реструктуризация на самом деле? Реструктуризация кредита предусматривает изменение условий его погашения. То есть кредит никуда не девается, как могут пояснить кредитору. При этом реструктуризация может проводиться разными способами. Как правило, вид реструктуризации определяет финансовое учреждение. Это могут быть кредитные каникулы, изменения графика погашения кредита, увеличение срока кредитирования, достроковое погашение части кредита с последующим понижением процентной ставки по кредиту и т.д.
Вы должны помнить, что финансовые учреждения в первую очередь беспокоятся о своих денежных средствах и заинтересованы в том, чтобы заработать как можно больше. В то же время реструктуризация для МФО самый простой способ получить гарантию возврата средств. Ведь в судебном порядке они вряд ли взыщут ту сумму, которую уже насчитали со всеми штрафными санкциями, плюс необходимо понести дополнительные расходы на судебные издержки. Поэтому они предлагают подписать заявление о реструктуризации.
Конечно, изначально человек слышит только плюсы такой сделки и без сомнений соглашается на «выгодное» предложение. Однако необходимо разобраться во всех деталях такой операции.
Изначально любая кредитная задолженность состоит из таких составляющих как тело кредита, проценты за пользование кредитом, штрафы, пеня и т.д., исходя из условий первоначального договора. Как правило, установленные проценты по кредиту и штрафные санкции противоречат требованиям законодательства об их размере и порядке начисления. Многие кредиты можно, как минимум, уменьшить до тела кредита.
С момента проведения реструктуризации кредита, весь долг превращается в тело кредита, и оспорить эту суму уже нельзя, поскольку, подписав соглашение о реструктуризации, человек, по сути, согласился со всеми начисленными штрафными санкциями и процентами. Иными словами, финансовое учреждение выдает новый кредит на сумму существующей задолженности, но человек не получает денег на руки. Вся процедура происходит внутри МФО или банка. Еще одним подводным камнем реструктуризации является то, что тело кредита увеличивается в разы, а соответственно увеличивается база для начисления процентов по кредиту. Кроме того, обнуляется срок исковой давности, и она считается со дня проведения реструктуризации. Таким образом, в дальнейшем финансовое учреждение в судебном порядке может взыскать сумму задолженности, которая будет в разы превышать долг, существующий изначально.
Как видим, все минусы реструктуризации перечеркивают все существующие плюсы. Стоит помнить, что МФО и банки никогда не будут ничего делать в ущерб себе. Поэтому я настоятельно рекомендую своим клиентам удержаться от реструктуризации долга. Если же у Вас возникли проблемы с долгами по МФО, то советую не затягивать и обратиться к опытному адвокату за консультацией о дальнейших действиях, которые помогут решить проблему с кредитами.