В отечественной судебной практике сложилось неоднозначное применение положений Закона Украины «О защите прав потребителей» во взаимосвязи его с кредитными отношениями и, в частности, во время заключения договора о предоставлении потребительского кредита.
Рассмотрим эти правоотношения.
Одним из фундаментальных принципов частноправовых отношений является принцип свободы договора, закрепленный в пункте 3 статьи 3 Гражданского кодекса Украины. Вместе с тем, указанная свобода является ограниченной – пределы действия данного принципа определяются критериями справедливости, добросовестности, пропорциональности, разумности.
В соответствии с частями первой, третьей статьи 1054 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик – возвратить кредит и заплатить проценты. Особенности регулирования отношений по договору о предоставлении потребительского кредита установлены законом.
В соответствии с положениями пунктов 22, 23 статьи 1 Закона Украины «О защите прав потребителей» (далее – Закон) потребителем считается физическое лицо, которое приобретает, заказывает, использует или намеревается приобрести или заказать продукцию для личных потребностей, непосредственно не связанных с предпринимательской деятельностью или исполнением обязанностей наемного работника. Потребительский кредит – это средства, предоставляемые кредитодателем (банком или другим финансовым учреждением) потребителю на приобретение продукции.
В соответствии части четвертой статьи 42 Конституции Украины государство защищает права потребителя, осуществляет контроль за качеством и безопасностью продукции та всех видов услуг и работ, содействует деятельности общественных организаций потребителей.
Согласно части первой статьи 11 Закона между кредитодателем и потребителем заключается договор о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым кредитодатель предоставляет средства (потребительский кредит) или берет обязательства предоставить их потребителю для приобретения продукции в размере и на условиях, установленных договором, а потребитель обязуется возвратить их вместе с начисленными процентами.
Положения частей четвертой – одиннадцатой статьи 11 Закона предусматривают такие права потребителя, которые по своему смыслу можно реализовать только во время выполнения договора потребительского кредита. В частности, это право потребителя на протяжении определенного срока отозвать согласие на заключение договора о предоставлении потребительского кредита без объяснения причин; не быть принужденным во время выполнения кредитного договора платить платежи, установленные на незаконных основаниях; досрочно возвратить потребительский кредит; не быть принужденным досрочно возвратить сумму потребительского кредита в случае незначительных нарушений договора; быть защищенным от общественного распространения информации о неуплате долга и т.п.
Таким образом, нормы Закона Украины «О защите прав потребителей» во взаимосвязи с положениями части четвертой
статьи 42 Конституции Украины следует понимать как то, что их действие распространяется на правоотношения между кредитодателем и заемщиком (потребителем) по договору о предоставлении потребительского кредита, возникающие как во время заключения, так и выполнения такого договора.
Также по этому поводу имеется Решение Конституционного Суда Украины о толковании Закона Украины «О защите прав потребителей» во взаимосвязи с положениями Конституции Украины от 10.11.2011 года